Economia Descomplicada – Por Kamile Araújo

Todo mundo já foi abordado pelo gerente do banco e recebeu uma oferta de título de capitalização. Se você não foi, ainda será! Você sabe o que é e como funciona um título desses? Vem cá, que a gente analisa agora mesmo! Um título de capitalização é um título de crédito, adquirido com o suposto objetivo de participar de sorteios bastante atrativos, bem como de guardar dinheiro. Funciona da seguinte forma, ao comprar o título, você pode fazer um pagamento único, pagamentos mensais ou em diferentes períodos e tem o valor corrigido todos os meses pela mesma taxa da poupança, mais a TR (Taxa Referencial). Superficialmente, dá pra entender que você vai pagar todo mês um valor que vai “render” como a poupança e ainda vai poder ganhar milhõõõões, caso você seja sorteado. Tudo de bom, né? Será?

O que eles não te explicam muito bem, é que esse valor que você paga é direcionado para 3 cotas, são elas:

– COTA DE SORTEIO: É como uma loteria! Isso mesmo, você paga o percentual e concorre ao grande prêmio.

– COTA DE CARREGAMENTO: Pagamento das diversas despesas dos Títulos, tais como: administração, operação e comercialização. Em resumo: é a remuneração do banco por administrar o seu dinheiro nesse produto duvidoso.

– COTA DE CAPITALIZAÇÃO: Finalmente, é a parte do dinheiro sobre a qual você receberá o rendimento. Achou que seria sobre o valor total? Pois não é. Fiz uma simulação da aquisição de um Título “X”, de um determinado banco. Supomos agora que você adquira um título desses nas seguintes condições:

Valor a ser pago mensalmente R$100,00

Período : 60 meses (5 anos)

Total a ser aplicado: R$ 6.000,00

Rendimento: Poupança + TR = 4,55% A.A + 0

Os resultados seriam: dos R$6.000,00 aplicados, R$278,15 destinados à cota de Sorteio. Se você não ganhou, só fez gastar seu dinheiro. R$5.199,70 seriam direcionados à capitalização. Aplicando os juros da poupança durante 5 anos, o seu rendimento sobre esse valor seria de R$1.182,92. Por fim, você pagaria R$521,08 ao Banco, presente por manter você nessa cilada!

Resumindo:

Você pretendia investir R$ 6.000,00

Teve um total de custos de R$ 799,23

Valor efetivamente “investido” R$ 5.199,70

Seu rendimento após 5 anos R$ 1.182,93

Valor de resgate R$ 6.382,68

Em 5 anos, você ganhou R$ 382,68

Rendimento em 5 anos: 6%

Rendimento anual: 1,28%

Terrível né? Pois esse resultado consegue ser ainda menor do que o rendimento da poupança! Se você deixasse R$6.000,00 paradinhos durante 60 meses, sem pagar taxa alguma, o seu rendimento seria de R$1.365,00. Concluindo: existem alternativas melhores e seguras para investir fora dos Bancos grandes. O que você está esperando para evoluir financeiramente?

Essa foi mais uma dica da Economista Kamile Araújo. Quer dicas de economia diariamente? Siga @poup.investvca e acompanhe!

Kamile Araújo

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​Economista

​Mestr​a em Economia Regional e Políticas Públicas

​C​​onsultora de Finanças Pessoais e Investimentos na Poup & Invest

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